Если вы занимаетесь арбитражем трафика, фрилансом, трейдингом или просто принимаете оплату за услуги на карту, то вам, вероятно, знакомы Федеральные законы 115-ФЗ и 161-ФЗ. Они регулируют финансовые операции в России и могут привести к блокировке счета. В этой статье разберем, как именно банки выбирают подозрительные транзакции, что делать в случае блокировки и как избежать неприятностей.
Что такое 115-ФЗ и 161-ФЗ и почему они важны?
Оба закона предписывают банкам мониторить клиентские транзакции и пресекать незаконные операции. В противном случае ЦБ может наложить на банк штраф до 1 млн рублей, приостановить его деятельность на 90 дней или вовсе лишить лицензии.
115-ФЗ: борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма
Федеральный закон №115 “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” обязывает банки анализировать транзакции и выявлять подозрительную активность.
Как это работает на практике:
- Центробанк выдает лицензию банку, позволяя ему проводить финансовые операции.
- В рамках этой лицензии банк обязан отслеживать все платежи клиентов.
- При обнаружении подозрительных операций служба безопасности банка передает информацию в Росфинмониторинг.
- Если в течение пяти рабочих дней Росфинмониторинг не принимает решения, банк обязан снять блокировку.
161-ФЗ: контроль над национальной платежной системой
Федеральный закон №161 “О национальной платежной системе” регулирует движение денежных средств внутри страны. Он направлен на борьбу с мошенничеством, выявление дропов и сомнительных переводов.
Блокировка по 161-ФЗ чаще всего происходит в случаях:
- Переводов между физлицами на крупные суммы.
- Транзакций, связанных с картами из черного списка ЦБ.
- Подозрительно высокой активности на счете.
Как банки определяют, какие карты блокировать?
Банки не раскрывают своих алгоритмов, но на основании множества случаев в интернете можно выделить несколько факторов, повышающих риск блокировки:
- Крупные суммы – операции на сумму свыше 1 млн рублей в месяц могут привлечь внимание банка.
- Частые обналичивания – если вы снимаете со счета более 30% поступлений.
- Переводы третьим лицам – особенно, если в месяц более 50 получателей.
- Высокая активность – свыше 30 операций в день или мгновенные переводы после зачисления средств.
- Подозрительные контрагенты – если ваши контрагенты фигурируют в базах ЦБ как транзитные или связанные с мошенничеством.
- Отсутствие налогов – например, если человек получает 500 000 рублей в месяц, но официально платит налоги только с 80 000 рублей.
Основные причины блокировки карт
- Подозрение на мошенничество – если банк запрашивает подтверждение перевода, а клиент не может быстро ответить.
- Резкий рост оборотов – если человек долгое время получал на карту 50 000 рублей в месяц, а потом сумма выросла до 500 000 рублей, банк может посчитать это подозрительным.
- Связи с “черными” картами – если ваша карта получала средства от счетов, ранее замеченных в мошенничестве.
- Работа с криптовалютой – частые P2P-переводы без других активностей (покупок, кредитов, вкладов) вызывают подозрение.
- Участие в мошеннических схемах – например, так называемый “треугольник” в P2P, когда один человек переводит деньги другому, не зная, что участвует в схеме мошенника.
- Необычная активность по карте – условно говоря, если банковский счет используется только для получения, перевода и снятия средств в банкоматах (без доп услуг типа вкладов, покупок по карте и прочего), то это считается подозрительным.
Что делать, если карту заблокировали?
При блокировке банк уведомляет клиента через SMS или мобильное приложение. В этой ситуации есть два пути:
1. Попытаться разблокировать карту
Для этого потребуется:
- Предоставить чеки и подтверждающие документы по транзакциям.
- Доказать легальность доходов (справка 2-НДФЛ, договоры, счета-фактуры и т. д.).
- Написать пояснительное письмо, объясняющее экономический смысл операций.
Банки могут запрашивать дополнительные данные, особенно если речь идет о бизнес-аккаунте. Читая истории блокировок в интернете, можно сделать неутешительный вывод, что достаточно редко удается объяснить происхождение средств, если вы получили их в P2P обменниках.
2. Перевести деньги в другой банк
Если разблокировать счет не удалось или процедура затягивается, можно закрыть счет в текущем банке и перевести средства в другой. Это возможно, если клиент не занесен в черный список ЦБ или Росфинмониторинга. В противном случае блокировка может распространяться на все счета в разных банках.
Как минимизировать риск блокировки карты?
1. Не передавайте карту третьим лицам
Некоторые предлагают “сдать карту в аренду”, но это прямой путь к блокировке и проблемам с законом. Ответственность за транзакции всегда несет владелец счета.
2. Работайте с проверенными контрагентами
Принимая оплату на карту, лучше сотрудничать с проверенными клиентами и бизнес-партнерами. Чем больше транзакций от разных людей, тем выше риск подозрений.
3. Следите за лимитами и платежной активностью
Банки считают подозрительными:
- Более 10 контрагентов в день и 50 в месяц.
- Более 30 операций в сутки.
- Поступления свыше 100 000 рублей в день и 1 млн рублей в месяц.
- Моментальные переводы после зачисления средств.
4. Оплачивайте налоги и ведите учет доходов
Официальные платежи снижают вероятность блокировки. Если вы регулярно получаете деньги на карту, рассмотрите оформление самозанятости или ИП.
5. Не выводите деньги сразу после поступления
Если банк “привык” к небольшим тратам, не стоит резко увеличивать оборот. Постепенный рост лимитов выглядит естественнее.
6. Обменивайте крипту на фиат в наличке. Только этот способ даст 100% гарантию, что ваши счета не будут заблокированы.
Итог
ФЗ-115 и ФЗ-161 – это не “законы против арбитранов”, а механизмы контроля за финансовыми потоками. Их цель – борьба с терроризмом, мошенничеством и отмыванием денег. Кстати, если вам нужны карты для оплаты рекламы в интернете и оплаты зарубежных сервисов, то вы можете почитать про них в данной статье.
Если вы ведете честный бизнес, соблюдаете налоговое законодательство и не злоупотребляете сомнительными операциями, вероятность блокировки минимальна. Однако, если ваши доходы нестабильны, а обороты на карте выше среднестатистических, стоит заранее подготовиться: регистрировать официальную деятельность, соблюдать лимиты и вести учет поступлений. Заводить отдельную карту в другом банке именно для получения выплат с партнерок не стоит. За это вас и заблокируют в итоге.
Думаю было бы полезно написать статью или даже снять видео на канал о регистрации ИП или самозанятого в контексте арбитража/УБТ для новичков. Где, как, сколько платить, как вести учет и т.д.